借入が多く追加融資が出ないとき｜理由から次を決める

更新日: 2026-08-07

売上はある。仕事も回っている。それでも銀行から「今回は難しい」と言われる。

このページでは、断られた理由ごとに、次に何をするかを説明します。

最初に、断られる理由が3つに分かれることをお伝えします。次に、それぞれの次の一手を説明します。そのあと、借りずに現金を作る方法をお示しします。最後に、相談できる窓口をご案内します。

まず結論：断られる理由は主に3つ

まず、原因を切り分けます。ここを間違えると、間違った努力をすることになります。

理由によって、次にやることがまったく違います。

理由を聞くことから始めます

断られたとき、多くの方はその場を離れてしまいます。ですが理由を聞かないと、次の手が決まりません。

聞き方の例です。

今回はご期待に添えず残念です。今後のために教えていただきたいのですが、いちばん引っかかった点はどこでしたでしょうか。返済の負担でしょうか、それとも決算の内容でしょうか。

「返済の負担か、決算の内容か」と二択で聞くのがコツです。担当者も答えやすくなります。

理由1：返済負担が重い場合

いちばん多いのがこれです。

新しく借りるより先に、いま払っている額を下げるほうが効きます。

返済条件の変更（リスケジュール）を申し入れます。元金の返済を一定期間止める、返済額を減らして期間を延ばす、といった形です。

知っておいていただきたいことが2つあります。

1つ目。信用情報に傷がつくわけではありません。

2つ目。ただし条件変更の期間中は、新規の借入が難しくなります。

つまり「借りる」と「返済を減らす」は同時にできません。どちらが自社にとって現実的かを先に決めてください。

進め方と伝え方は、次のページにまとめています。

リスケ・支払条件の交渉の進め方を読む

理由2：保証枠が一杯の場合

信用保証協会の保証が付いた融資を重ねていると、枠を使い切ることがあります。

この場合に取れる手は2つです。

1つ目は、保証の付かない融資（プロパー融資）です。金融機関が自らリスクを負うため、審査は厳しくなります。取引の実績と決算の内容が問われます。

2つ目は、枠を空けることです。既存の借入を返済していけば、その分だけ枠が戻ります。時間はかかりますが、確実な方法です。

どちらも短期では解決しません。目の前の資金が必要なら、次の章の「借りない方法」へ進んでください。

理由3：決算の内容の場合

赤字や債務超過が続いていると、決算書を見る融資は通りにくくなります。

ここで発想を変えます。決算書を見ない資金調達があります。

売掛金を買い取ってもらう方法です。借入ではないため、審査で主に見られるのは自社の決算ではなく、取引先の支払い能力です。

赤字でも、税金の滞納があっても使える場合があるのは、この仕組みによります。

赤字決算・債務超過のときを読む

比較：借入を増やさずに現金を作る

ここからが実務です。負債を増やさない方法を、効果の大きい順に並べます。

入金を早める交渉

いちばん効きます。しかも費用がかかりません。

取引額の大きい取引先に、締めの回数を月1回から月2回にしてもらえないか相談してください。相手にとって支払総額は変わらないため、通りやすい交渉です。

実質的な立替期間が半分になります。効果は毎月続きます。

出ていくお金を遅らせる

仕入先への支払いを待ってもらう方法があります。銀行振込しかできない支払いを、代行会社を通じてカード決済に置き換える方法もあります。

請求書のカード払いとは

売掛金を資金化する

取引先に出した請求書を、入金日より前に現金にします。

借入ではないため、負債が増えません。追加融資が出ない状況では、この点が大きな違いになります。

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ただし費用は重くなります。毎月使えば、借入の返済に加えて手数料まで背負うことになります。

一時的な穴埋めとして使い、その間に返済条件の変更を進めるのが現実的な組み合わせです。

手数料の相場と年利換算を読む

手順：借入の一覧を作る

どの相談をするにしても、これが土台になります。

紙でも表計算でも構いません。次の6つを並べるだけです。

• 借入先（金融機関の名前）
• 当初の借入額
• 現在の残高
• 毎月の返済額
• 完済の予定日
• 保証協会の保証が付いているかどうか

作ると2つのことが分かります。

1つ目は、毎月の返済額の合計です。複数から借りていると、合計を把握していないことがあります。

2つ目は、どこから相談すべきかです。残高が大きい先ほど、条件変更の効果も大きくなります。

作るまで30分で終わります。ここが無いと、銀行との面談が雑談で終わります。

種類：相談できる窓口

1人で抱えないでください。公的な窓口があります。

中小企業活性化協議会が各都道府県に設置されています。金融機関との調整や、経営改善の計画づくりを支援する機関です。

商工会議所・商工会でも経営の相談を受け付けています。マル経融資の窓口も兼ねているため、あわせて聞いておく価値があります。

マル経融資は無担保・無保証人で、金利は年2.70%です（2026年8月3日現在・特別利率F）。融資限度額は2,000万円、返済期間は10年以内で据置期間を2年以内で設定できます（出典: 日本政策金融公庫「マル経融資」・2026年8月7日確認）。

ただし、商工会議所の経営指導を受けてから申し込むまでに時間がかかります。いま苦しくなくても、先に相談だけしておく価値があります。

公的融資とは（公庫・制度融資・マル経）

条件が合いそうであれば、見積もりを取るところからです。相談だけであれば費用はかかりません。

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ゼロゼロ融資の返済がきついときの対処を読む

今日やる一歩

このページを閉じたら、最初にやることを1つだけ決めましょう。

• 断られたばかり——担当者に電話し、引っかかった点を1つだけ聞く
• 理由が分かっている——借入の一覧を作る。30分で終わります
• 今月が厳しい——取引額の大きい取引先に、締め回数の変更を相談する

条件（時間・立場・金額）から絞り込む

参考にした公的資料

• 日本政策金融公庫「マル経融資」・金利情報——限度額・返済期間・特別利率F 年2.70%（2026年8月3日現在の利率／2026年8月7日確認）
• 金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」——実質的な貸付への注意（2026年8月7日確認）

このページは、資金調達と公的制度の判断材料をお伝えするものです。特定のサービスの利用を勧めるものではありません。融資の可否や条件変更の進め方は、取引金融機関および公的な相談窓口へご確認ください。金利や制度の内容は変わることがあります。