資金繰りガイド個人事業主のファクタリング比較｜1万円から使える会社
更新日: 2026-07-23
目次
「ファクタリングを調べたけど、対象は法人って書いてある会社ばかり…個人事業主は無理なのか」——そんな不安で検索された方が多いと思います。
結論からお伝えすると、個人事業主でもファクタリングは使えます。ただし「個人事業主可」を明記している会社を選ばないと、審査の入口で断られます。この記事では、公式サイトで個人対応を明記している会社だけを集めて比較しました。
気になっていることを先に答えます。いくらから使えるか——ラボルなら1万円から。いつ入るか——最短30分〜即日。自分は通るのか——見られるのはあなたの業歴より取引先の信用力なので、開業浅めでも可能性があります。詳しく見ていきましょう。
先に結論：金額で2つのルートに分かれます
| あなたの請求書 | 選ぶルート | 代表サービス |
|---|---|---|
| 1万〜50万円 | フリーランス特化型 | ラボル／ペイトナー |
| 50万円〜数百万円 | 個人対応の総合型 | QuQuMo／SoKuMo／買速 など |
| 相手が個人のお客さん | ファクタリング不可 | 公庫融資など別の方法へ |
なぜ金額で分かれるのか。理由は、そのまま「個人事業主が断られる理由」でもあります。先にそこを押さえておくと、会社選びで迷わなくなります。
先に結論だけ知りたい方へ。 50万円以下ならラボル（1万円〜・一律10%）、50万円超ならQuQuMo（個人事業主可・下限なし）。どちらも無料で見積もりだけ取れます。
個人事業主が断られやすい3つの理由
- 少額は業者側の割に合わない。審査の手間は100万円でも10万円でも同じなので、下限を「30万円〜」などに設定する会社が多いのです
- 債権譲渡登記（とうき）が使えない。2社間方式で業者が保全のために使う法的手続きですが、この登記は法人しかできません。個人事業主は「登記なしでOK」の会社を選ぶ必要があります
- 請求書の裏付けが薄い。口約束で仕事をしていると、契約書や発注書が示せず審査に通りません
つまり「断られた」の多くは、あなたの信用の問題ではなく申し込む先を間違えているだけです。ここからは、金額別に「間違えない申込み先」を見ていきます。
1万〜50万円なら：フリーランス特化型2社
少額・登記なし・オンライン完結を前提に設計された、個人事業主のための専用サービスです。
| ラボル | ペイトナー | |
|---|---|---|
| 手数料 | 一律10% | 一律10% |
| 買取額 | 1万円〜 | 1万円〜 |
| 入金スピード | 最短30分・24時間365日振込 | 最短即日（審査は営業時間） |
| 取引先 | 法人のみ | 個人でもOK |
| 必要書類 | 本人確認・請求書・取引実績（メール等） | 請求書・入出金明細・初回は身分証 |
※2026年7月23日に各社公式サイトで照合。
どちらも手数料一律10%なので、迷ったら取引先が個人の請求書ならペイトナー、法人あてで夜間や土日に動きたいならラボルという基準で選べば失敗しません。
一律10%を「高い」と感じた方もいるはずです。請求書が50万円を超えるなら、次の総合型の方が手数料を抑えられる可能性があります。
50万円以上なら：個人対応を明記する総合型6社
公式サイトで「個人事業主可」を確認できた会社だけを載せています（2026年7月23日照合）。
| 会社 | 手数料の公表値※ | 最短入金 | 買取額 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| QuQuMo | 1%〜 | 2時間 | 上限なし | 必要書類2点のみ |
| SoKuMo | 1〜15% | 30分 | 10万円〜 | Web申込み24時間 |
| 買速 | 2%〜 | 30分 | 10万円〜無制限 | 大口も対応 |
| Easy factor | 2〜8%（上限明示） | 60分 | — | 確定申告書でOKと明記 |
| No.1 | 1〜15% | 60分 | 50万円〜 | 個人事業主専用プランあり |
| JBL | 2%〜 | 90分 | — | 土日祝も契約・振込可 |
※実際の手数料は取引先の信用力と金額で決まります。個人事業主は少額になりがちで手数料率が高めに出やすいため、必ず2社以上の見積もりを取り「振込額」で比べてください。
書類を集めるのが大変 → QuQuMo（請求書と通帳だけ。確定申告書も不要）
今日中に入金してほしい → SoKuMo・買速（最短30分）
手数料の上限が見えていてほしい → Easy factor（2〜8%）
週末に資金化したい → JBL（土日祝の契約・振込に対応）
申込み先が決まったら、あとは審査です。個人事業主が審査で損をしないコツを3つだけお伝えします。
審査に通りやすくする3つのコツ
- 請求書の「裏付け」を揃える。契約書・発注書・過去の入金が確認できる通帳。審査で見られるのはあなたの業歴ではなく「この請求書は本当に支払われるか」です。裏付けが濃いほど通りやすく、手数料も下がります
- 継続取引の請求書を選ぶ。毎月入金実績のある取引先の請求書は、単発の仕事より信用されます
- 申込み後の電話に出る。確認の電話に出られないと審査はそこで止まります。申込み後1〜2時間は電話に出られる状態でいてください
「開業1年目で、確定申告書がまだない」という方へ。 諦める必要はありません。多くの会社は決算書や確定申告書を求めますが、QuQuMoは請求書と通帳の2点だけ（確定申告書不要）、ラボル・ペイトナーも本人確認と請求書が中心です。確定申告書がなくても、請求書の裏付けと入金実績のある通帳があれば審査の土俵に乗れます。
使えないケースと、その場合の代替手段
ここまで読んで「自分は当てはまらないかも」と感じた方のために、使えないケースも正直にお伝えします。
- 請求書の相手が個人のお客さん（美容室・教室・小売など）→ ファクタリング対象外です。日本政策金融公庫の融資やビジネスローンを検討してください
- 請求書がまだない（これから仕事をする段階）→ 買い取る債権がないため使えません。同じく融資系へ
- 税金滞納がある → 使える会社はあります。税金滞納中の資金繰りへ
ファクタリングは「請求書がすでにある人」のための道具です。当てはまる方は、まず特化型か総合型か、金額でルートを決めて無料見積もりから始めてみてください。
この記事は情報の提供が目的で、特定のサービスへの申し込みをすすめるものではありません。掲載データは2026年7月23日に各社公式サイトで照合したものです。手数料・条件は必ず各社の公式サイトで最新情報を確認してください。
今日やる一歩
- 数万円〜数十万円——請求書と本人確認書類を撮影し、複数社に同時に申し込む
- 50万円以上——通帳も用意し、総合型に見積もりを依頼する
- 時間がある——商工会議所に電話する。マル経融資は年2.70%です
よくある質問
個人事業主でもファクタリングは使えますか？
使えます。ただし法人専用の会社に申し込むと断られるため、公式サイトで「個人事業主可」を明記している会社を選ぶ必要があります。少額ならラボル・ペイトナーの特化型、50万円以上ならQuQuMo・SoKuMoなどの総合型が対応しています。
開業したばかりでも使えますか？
可能性はあります。ファクタリングの審査で見られるのは主に「取引先の信用力」で、あなた自身の業歴ではないからです。ただし請求書の裏付け（契約書・発注書・過去の入金履歴）が薄いと通りにくいため、書類を揃えてから申し込んでください。
請求書の相手が個人のお客さんでも使えますか？
使えません。ファクタリングで買い取ってもらえるのは、法人や官公庁など事業者宛ての請求書だけです。個人客が相手の場合は、日本政策金融公庫の融資やビジネスローンなど別の方法を検討してください。
手数料はどのくらいかかりますか？
特化型のラボル・ペイトナーは一律10%と明快です。総合型は取引先の信用力などで変わり、公表レンジは1%〜15%程度。個人事業主は少額利用が多く手数料率が高めに出やすいため、2社以上の見積もりで振込額を比べるのが確実です。