ファクタリングは違法？答えはNOと、業者の見分け方

更新日: 2026-07-23

ファクタリングを調べていると「違法」という言葉が目に入って、不安になった方も多いと思います。使って大丈夫なのか、それとも危ないものなのか——まずそこをはっきりさせましょう。

結論から言うと、ファクタリング（請求書の買い取り）そのものは、法律で認められた正当な取引です。違法ではありません。ただし、この業界に違法な業者が紛れ込んでいるのも事実で、金融庁も繰り返し注意を出しています。この記事では「なぜ合法なのか」を説明したうえで、あなたが自分で「危ない業者」を見分けられるようになるためのチェックリストをお渡しします。

まずは、なぜ合法と言い切れるのかから。

なぜ合法と言えるのか

ファクタリングは、法律の言葉でいうと「債権譲渡（さいけんじょうと）」——つまり「お金を受け取る権利を人に譲る」取引です。これは民法で昔から認められている、ごく普通の契約です。

ポイントは「貸す」か「売る」かの違いにあります。お金を貸す商売（貸金業）には国への登録が必要ですが、ファクタリングは「貸す」のではなく「買い取る」ので、貸金業にはあたらない——これが基本の整理です。

ところが、まさにこの「買い取り」という形を悪用する業者がいます。ここからが、この記事の本題です。

ここからが重要：違法になるケース

問題は、「買い取り」の見た目をした、実質ヤミ金融が存在することです。金融庁も、こうした業者に注意するよう呼びかけています（参考: 金融庁のファクタリング利用注意）。

見た目は普通のファクタリングと区別がつきにくいので、次のチェックリストで見分けてください。

危ない業者チェックリスト

ひとつでも当てはまったら、契約せず引き返してください。

• 「給料」を買い取ろうとしてくる 個人の給料が対象の「給与ファクタリング」は、金融庁が「実態は貸金業＝登録なしでやればヤミ金融」と明言している違法な手口です。事業の請求書とはまったくの別物です
• 取引先が倒れたとき、あなたに「返せ」と言ってくる契約 本来の買い取りでは、請求書の相手が払えなくなったときのリスクは業者が持ちます。「払えなかったらあなたが返済」という契約（償還請求権つき）は、実質的にただの貸付けです
• 手数料が異常に高い（30%超など）
• 契約書をくれない・金額の内訳を説明しない
• 会社の住所や固定電話が確認できない・訪問や口座を執拗に指定してくる
• 「審査なし・誰でもOK」をうたう まともな業者は必ず取引先の支払い能力を確認します。審査がない＝買い取りではない、ということです

チェックリストは以上ですが、「実際にどんな被害が起きるのか」を知っておくと、危険な業者をより避けやすくなります。

実際にあったトラブルの型

報告されている被害は、だいたい次のような形をとります。

• 手数料と言いながら、年利に直すと数百%になる金額を取られた
• 「買い取り」のはずが、入金が遅れた途端に厳しい取り立てが始まった
• 給料の買い取りを利用したら、勤務先に連絡すると脅された

どれも「買い取りの皮をかぶった貸付け」が原因です。もし今こうした業者と関わって困っているなら、一人で抱えないでください。相談先を用意しました。

日本貸金業協会の相談窓口はこちら

このほか、取り立てや脅しには警察相談専用電話（#9110）、契約トラブル全般には法テラスも利用できます。

被害の型がわかったところで、最後に「そもそもトラブルに遭わないためのルール」をまとめます。

安全に使うための3つのルール

正規の業者を選べば、ファクタリングは安全な資金調達です。次の3つを守ってください。

1. 契約書を必ずもらい、「取引先が倒れたら誰が損をするか」を確認する（あなたに返済義務がある契約はNGです）
2. 手数料の相場を知ってから申し込む（相場から大きく外れる業者は避ける）
3. 複数の会社で見積もりを取る（1社の言い値で決めない）

2つ目の「相場を知る」は、高すぎる業者を見抜くための一番の武器になります。

手数料の相場と見抜き方を確認する

条件：契約書のどこを見るか

実際に契約書を渡されたとき、どこを見ればよいのか。

次の順に確認してください。

1. 表題と契約の性質

「債権譲渡契約」「売買契約」となっているか。

「金銭消費貸借契約」となっていれば、それは借入です。

2. 返済・利息の記載

債権の売買であれば、返す義務はありません。

「返済」「利息」「遅延損害金」という言葉があれば、貸付の性質を帯びています。

3. 償還請求権（買戻し）の有無

取引先が支払わなかったとき、自社が肩代わりする条項です。

これがあると、リスクが自社に残ったままになります。

金融庁も、償還請求権のあるものは貸付にあたる可能性を示しています。

4. 担保・保証人

債権を買うだけなら、担保も保証人も不要です。

求められたら、その理由を必ず聞いてください。

5. 手数料以外の費用

事務手数料・登記費用・出張費など、別建ての費用がないか。

合計してから、実際に受け取れる額を計算してください。

手順：おかしいと感じたときの相談先

契約してしまったあとでも、相談できます。

「自分が悪いから」と抱え込まないでください。

相談は無料でできるところから始められます。

記録を残してください

相談するときに必要になります。

• 契約書の全ページ
• 実際に振り込まれた額が分かる通帳
• やり取りのメール・SMS
• 業者の名称・所在地・電話番号

これがあるかないかで、対応の進み方が変わります。

注意点：勧誘の入り口にも特徴があります

契約書を見る前の段階で、気づけることがあります。

次のような入り口には注意してください。

• SNSやメッセージアプリだけで完結しようとする——会社の実体が確認できません
• 会社概要に固定電話がない——携帯番号だけの会社は要注意です
• 所在地が実在しない、または貸し会議室——地図で確認できます
• 「審査なし」「誰でもOK」をうたう——審査があるのが正常です
• 契約を急がせる——「今日中に決めてください」は判断を奪う手口です

逆に、正常な会社は次のことをします。

取引先の情報を確認し、審査に一定の時間をかけ、契約前に書面を渡します。

手順：契約前に必ずやる3つ

難しいことではありません。

1. 会社概要を見る——所在地・固定電話・代表者名。地図で所在地を確認してください
2. 契約書を持ち帰る——その場で署名しない。断られたら、そこで止めてください
3. 手取りの額を確認する——諸費用を含めて、実際に振り込まれる額を書面でもらう

この3つを断る会社とは、契約しないでください。

正常な会社であれば、いずれも当たり前に応じます。

「審査が甘い」で選んではいけない理由を読む

まとめ

• ファクタリング自体は合法。法律で認められた「権利の売り買い」です
• ただし給料の買い取りは違法。事業の請求書と混同しないこと
• 「返済を求められる契約」「異常な手数料」「審査なし」は違法業者のサイン

合法と違法の線引きがわかったら、次は安心して使える会社選びです。

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この記事は情報の提供が目的で、特定のサービスへの申し込みをすすめるものではありません。法的な判断が必要な場合は弁護士等の専門家にご相談ください。